Vyhlásiť osobný bankrot môžete, len ak na to máte

23. máj 2013 HALKA TYTYKALOVÁ

Pravidlá malého konkurzu umožňujú zbaviť sa dlhov. Nie je to však pre každého.

Osobný bankrot na oddlženie využívajú aj bývalí živnostníci. Ide o existenciu.

V tomto roku bolo zatiaľ vyhlásených rekordne veľa osobných bankrotov. Hovoria to štatistiky za prvý štvrťrok a rekordne veľa znamená 90 prípadov.

To, že slovenský rekord je taký nízky, sa pripisuje prísnej slovenskej legislatíve (napríklad v Česku ich bolo 51-násobne viac). To, že aj napriek tomu ich v spomínanom období medziročne bolo o 36 viac, si CRIF – Slovak Credit Bureau, ktorá štatistiky vedie, vysvetľuje najmä tlakom narastajúcich dlhov.

Koľko treba?

• Aby dlžník mohol reálne uvažovať o osobnom bankrote (legálny pojem je malý konkurz), musí vlastniť určitý majetok a byť schopný zaplatiť všetky náklady konkurzu (napríklad výdavky a odmenu správcu a pod.).
• V prípade, že napr. súd zistí, že nemá majetok ani len v hodnote, ktorá by postačovala na úhradu nákladov konkurzu (najmenej 1 659,70 eura), konkurz nevyhlási.
• Ak teda fyzická osoba – nepodnikateľ uvažuje o malom konkurze, musí mať celkový majetok minimálne v hodnote 1 659,70 eura a sumu 663,88 eura na úhradu preddavku na odmenu predbežného správcu.
• Preddavok sa musí uhradiť ešte pred podaním návrhu.

Pravidelný príjem

• Zbaviť sa narastajúcich dlhov navždy je lákavé. Ak fyzická osoba – nepodnikateľ dospeje do stavu, keď záväzky
• podstatne prevyšujú hodnotu jeho majetku a aj pri maximálnej snahe o ich splácanie sa postupne zvyšujú, osobný bankrot sa stáva reálnym riešením, hovorí advokát Juraj Bizoň.
• Nie je pritom dané, aké vysoké musia byť dlhy. Často býva spúšťačom konania to, že sa začínajú hlásiť veritelia s hrozbou exekúcie.
• Na osobný bankrot však musíte mať. Základnou požiadavkou je totiž zaplatiť počiatočný konkurz a mať na trovy predbežného správcu.
• A ak má nasledovať vytúžené oddlženie, musíte mať i nejaký pravidelný príjem a zmieriť sa s tým, že z neho väčšinu počas troch rokov neuvidíte.

Oddlženie navždy?

• Jednoznačným prínosom osobného bankrotu je, že v prípade úspešného skončenia oddlženia sa pohľadávky voči dlžníkovi, ktoré vznikli pred zrušením konkurzu a neboli v konkurze uspokojené, stanú nevymáhateľnými, hovorí advokát Jozef Griščik.
• „Samotným konkurzom na fyzickú osobu totiž pohľadávky, ktoré neboli v konkurze uspokojené, nezanikajú a veritelia sa môžu po skončení konkurzu domáhať ich zaplatenia,“ vysvetľuje. Avšak ani to nie je v praxi až také jednoduché.
• Jedným z úskalí osobného bankrotu je, že niektorí veritelia si špekulatívne neprihlásia pohľadávky do malého konkurzu, nie sú teda ani súčasťou oddlženia, a začnú ich vymáhať voči dlžníkovi až po oddlžení, hovorí advokátka Katarína Bystrická.
• Veritelia sa tak „vyhnú“ tomu, aby sa na nich vzťahovali účinky oddlženia, aj keď bolo voči dlžníkovi úspešné. Nezostáva potom nič iné, ako sa o oprávnenosť takýchto pohľadávok súdiť.

Bývalí živnostníci

• Podľa analytičky Jany Markovej osobný bankrot na oddlženie využívajú aj bývalí živnostníci. Predtým, ako by na nich veritelia vyhlásili konkurz, zrušili živnosť a následne vyhlásili osobný bankrot s očakávaním, že veritelia túto informáciu nezaregistrujú a neprihlásia svoje pohľadávky.
• Podľa Bizoňa je takéto riešenie otázkou existencie a nie špekulácií.
• Živnostníci majú pri svojom krachu na výber medzi dlhodobými exekúciami, alebo môžu podstúpiť legálny proces osobného bankrotu v celkovom trvaní približne štyroch rokov a po oddlžení žiť ako každý iný, hovorí.
• Podľa ministerstva spravodlivosti by ľuďom v dlhoch mali od budúceho leta zo zákona pomáhať konzultáciou konkurzní správcovia.

Základné fakty

Podmienky

Predbežný správca a správcaSúd môže

• Podmienky osobného bankrotu upravuje zákon o konkurze a reštrukturalizácii. Navrhnúť ho môže fyzická osoba – podnikateľ i nepodnikateľ.
• Hlavnou podmienkou je platobná neschopnosť – dlžník má mať nezaplatené 30 dní po lehote splatnosti aspoň dva peňažné dlhy viac ako jednému veriteľovi a nie je schopný ich splatiť.
• U fyzickej osoby podnikateľa prichádza do úvahy aj predlženie (dlžník, ktorý vedie účtovníctvo, má viac ako jedného veriteľa a hodnota jeho záväzkov presahuje hodnotu jeho majetku).
• Povinnými prílohami návrhu sú zoznamy všetkého majetku, záväzkov, spriaznených osôb dlžníka (napr. jeho blízke osoby) a doklad o zaplatení preddavku na odmenu a výdavky predbežného správcu vo výške 663,88 eura

Predbežný správca a správca

• Súd môže i nemusí predbežného správcu ustanoviť.
• Dôvodom, pre ktorý ho ustanovuje, je pochybnosť, či majetok dlžníka postačuje aspoň na náklady konkurzu.
• Ak predbežný správca nebude ustanovený, preddavok sa dlžníkovi vráti.
• Ak súd malý konkurz vyhlási, zároveň ustanoví správcu konkurznej podstaty a vyzve veriteľov, aby v zákonnej lehote prihlásili svoje pohľadávky.
• Správca ďalej vedie konkurz, speňaží majetok dlžníka a z výťažku pomerne uspokojí veriteľov, ktorí si zákonným spôsobom prihlásili pohľadávky.

Manželia

• Ak bude konkurz vyhlásený na fyzickú osobu, ktorej majetok je i v bezpodielovom spoluvlastníctve manželov, toto zaniká a musí sa najprv vyporiadať.

Oddlženie

• Oddlženie je len možnou následnou fázou po úspešnom ukončení malého konkurzu.
• Dlžník môže návrh na oddlženie podať súčasne s návrhom na vyhlásenie konkurzu alebo v jeho priebehu. Záleží na súde, či vyhovie.
• Oddlženie sa týka pohľadávok veriteľov, ktoré neboli zo speňaženého majetku uspokojené v rámci osobného bankrotu.
• Povolením oddlženia začína skúšobná lehota tri roky, počas ktorej správca schvaľuje určené úkony dlžníka.
• Dlžník hradí správcovi na konci každého roka určenú sumu z príjmov (nesmie byť vyššia ako 70 % jeho čistých príjmov za celý rok). Z nej správca po odpočítaní svojej odmeny pomerne uspokojuje veriteľov.

Príjem

• Dlžník sa počas skúšobnej lehoty musí snažiť o pravidelný príjem, musí súdu „dokázať“, že má úprimný záujem zaplatiť svoje dlhy.
• Ak jeho príjem za jeden skúšobný rok bude menší ako 331,94 eura, čo je minimálna výška odmeny správcu pri oddlžení, súd zruší skúšobné obdobie.
• Po uplynutí skúšobného obdobia súd môže rozhodnúť o oddlžení. Pohľadávky vzniknuté dovtedy už veritelia nebudú môcť vymáhať.
• Oddlženie sa nevzťahuje na dlhy vzniknuté po zrušení konkurzu, hoci v rámci trojročnej skúšobnej lehoty.

Oddlženie

Čo zaváži

Súd dbá pri rozhodovaní o povolení hlavne:

• na to, ako ste si plnili povinnostipočas konkurzu,
• dôležité je subjektívne presvedčenie súdu, že ako dlžník ste vyjadrili poctivý zámer vynaložiť primerané úsilie na uspokojenie veriteľov.
• Na povolenie oddlženia je najpodstatnejšie, aby ste boli v čase rozhodovania súdu zamestnaný alebo aby ste vykonával inúzárobkovú činnosť.
• Nemenej podstatné je, ako ste formulovali návrh na povolenie oddlženia, z ktorého súd vychádza. Odporúča sa spolupráca s právnikom.

Radšej exekúcia?

Neexistuje jednoznačný návod. Ak však dlžník nie je schopný splniť podmienky na vyhlásenie malého konkurzu či následného oddlženia, do úvahy prichádza exekúcia.

„Dlžník sa vtedy môže pokúsiť dohodnúť s exekútorom na minimálnych čiastkach, ktoré by bol schopný splácať a ktoré akceptuje aj veriteľ,“ hovorí advokát Róbert Bános.

Tiež však platí, že pokiaľ veriteľ alebo exekútor nebude súhlasiť so splátkami, aj tak by dlžníkovi nevedel strhnúť z výplaty viac, ako povoľuje Exekučný poriadok. „Niekedy sa treba naučiť žiť tak, že exekútor je súčasťou života a trpezlivo čakať, kedy veriteľov omrzí, že z exekúcie nič nemajú a sami podajú návrh na zastavenie exekúcie pre nemajetnosť dlžníka,“ hovorí advokát.

Služby na kľúč

S výberom takzvanej oddlžovacej firmy, ktorá ponúka oddlženie na kľúč, treba opatrne. Napríklad splátková spoločnosť Home Credit upozorňuje na niektoré podvody, s ktorými sa stretla.

„Určite by som si dával pozor na spoločnosti, ktoré by prezentovali osobný bankrot ako zázračné, jednoduché a bezbolestné riešenie dlhov so zaručeným výsledkom,“ hovorí advokát Jozef Griščik.

Za zváženie stojí osloviť advokáta, ktorý je aj konkurzným správcom. „V balíku služieb by mala byť vstupná konzultácia, pomoc pri koncipovaní a podaní návrhu na vyhlásenie konkurzu a jeho príloh aj konzultácie počas konkurzu,“ vymenováva advokát Ľubomír Bugáň.

To, čím ste prešli, sa nájde v Obchodnom vestníku

Môžete prísť o byt? Áno. Patrí medzi majetok podliehajúci konkurzu.

• Čo všetko môže speňažiť správca v prvej časti osobného bankrotu pri čiastočnom uspokojení veriteľov? Môže to byť aj môj byt, v ktorom bývam a ja budem musieť do podnájmu?

Takzvaná prvá časť osobného bankrotu, ktorú spomínate, je riadne konkurzné konanie, ktoré musí predchádzať konaniu o oddlženie a v rámci ktorého sa speňaží celý majetok podliehajúci konkurzu.

Výťažok z predaja sa použije na uspokojenie veriteľov. Konkurzu podlieha všetok majetok dlžníka a všetky jeho príjmy okrem tej časti jeho majetku a príjmov, ktoré sú podľa zákona vylúčené z exekúcie.

Pre úplnosť, konkurzu podlieha dokonca aj majetok tretích osôb, ktorý zabezpečuje dlžníkove záväzky.

Byt patrí medzi majetok podliehajúci konkurzu a preto bude v rámci konkurzu predaný.

• Počas trojročného obdobia mám platiť ročne až 70 percent zo svojho čistého príjmu za predošlý rok. Čo ak budem nezamestnaný alebo jednoducho mi zvyšných 30 percent nebude stačiť na to, aby som uživil rodinu? Manželka čaká dieťa.

Uvedená hranica 70 percent z čistého príjmu za predchádzajúci rok (presnejšie za uplynulý skúšobný rok oddlženia) je maximálnou hranicou. Sumu, ktorú má dlžník ročne poskytnúť na upokojenie veriteľov, určuje súd, mal by pritom zohľadniť pomery dlžníka.

Je veľmi pravdepodobné, že dlžník, ktorý má viac dlhov ako majetku, príde o podstatnú časť svojich príjmov aj bez takzvaného osobného bankrotu a to v exekúciách; navyše trvanie exekúcie nie je obmedzené a táto môže trvať až do úhrady celého dlhu, oddlženie trvá tri roky.

• Kde všade bude o mojej osobe záznam, keď som prešiel osobným bankrotom?

Základná dokumentácia z konkurzného konania je zverejňovaná v Obchodnom vestníku, ktorého vydávanie zabezpečuje ministerstvo spravodlivosti a je verejne dostupný napríkad na úradnej stránke ministerstva www.justice.gov.sk.

Neverejný, to znamená prístupný iba pre úpadcu a ďalších účastníkov konania, je konkurzný spis vedený na súde, ktorý vedie konkurzné konanie a správcovský spis vedený príslušným konkurzným správcom.

Zdroj: http://ekonomika.sme.sk/c/6810297/vyhlasit-osobny-bankrot-mozete-len-ak-na-to-mate.html

Odpovedali advokát Jozef Griščik, Griščik & Partners a advokát a konkurzný správca Ľubomír Bugáň (posledná otázka)